Nawet najlepszy kredyt samochodowy będzie wiązał się z koniecznością poniesienia wydatku większego niż wartość fakturowa pojazdu. Każdy bank nalicza bowiem nie tylko odsetki, ale również dodatkowe opłaty podnoszące całkowitą kwotę zobowiązania. Ich wysokość zależy jednak od wewnętrznej polityki konkretnego banku, dlatego warto porównywać dostępne oferty i wybrać tę najlepiej dopasowaną.
Jak wybrać korzystny kredyt samochodowy?
Chociaż pojęcie „najlepszego kredytu samochodowego” jest pojęciem względnym, można wyróżnić kilka czynników determinujących atrakcyjność tego produktu bankowego.
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania
Większość kredytobiorców zwraca uwagę przede wszystkim na wysokość oprocentowania. Tymczasem jest to parametr, który informuje wyłącznie o naliczanych w skali roku odsetkach. W efekcie dodatkowe koszty kredytu, np. prowizja czy ubezpieczenie, zaskakują w momencie spłaty zobowiązania.
Chcąc wybrać najkorzystniejszy kredyt na samochód, warto zwrócić uwagę na RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania). Jest to wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty kredytu: odsetkowe i bezodsetkowe.
- Wysokość wkładu własnego
Podobnie jak w przypadku kredytów mieszkaniowych, tak i kredyty samochodowe wiążą się z koniecznością wniesienia wpłaty własnej. Zwykle im jest ona wyższa, tym koszt kredytu jest niższy. Są jednak kredyty, w których wysokość wkładu własnego ustalana jest na indywidualnym poziomie – w zależności od wewnętrznej polityki banku. Analizując dostępne oferty, można znaleźć kredyty z wkładem na poziomie od 10%.
- Wysokość rat dostosowana do możliwości finansowych
Oszacowana przez bank zdolność kredytowa i ustalona wysokość miesięcznych rat nie zawsze odpowiada możliwościom finansowym kredytobiorcy. To z kolei zwiększa ryzyko pojawienia się problemów z terminową spłatą.
Aby uniknąć kłopotów z regulowaniem należności, miesięczna rata powinna być optymalnie dostosowana do sytuacji materialnej – nawet kosztem wydłużenia okresu spłaty. Warto także rozważyć zaciągnięcie kredytu z ratą balonową, gdzie miesięczne raty są niskie, zaś ostatnia – wysoka. Na takiej zasadzie działa m.in. Kredyt SMARTPLAN na nowe pojazdy dostępny w Toyota Banku (RRSO 11,48%). Miesięczne raty są tam niższe nawet o 40% w porównaniu ze standardową ofertą kredytową.
Zanim zdecydujesz się na konkretny kredyt samochodowy, zastanów się nad ewentualną zmianą pojazdu na nowy. Jeżeli planujesz kupić nowe auto po 3-4 latach, ciekawą opcją może okazać się wspomniany kredyt balonowy. Gwarancja odkupienia pojazdu przez dealera pozwoli uzyskać środki, które przeznaczysz na spłatę ostatniej raty balonowej i wkład własny kolejnego kredytu. Dzięki takiej opcji, będziesz stale użytkownikiem samochodu objętego gwarancją producenta.